Блог "Мастер-Эксперт: как выжить во время кризиса?"- не заменимая помощь для каждого пенсионера.

В наше трудное время, когда рабочие и служащие теряют свои рабочие места, предприятия закрываются, цены растут, а пенсии задерживают, всем нам- и пенсионерам и людям средних лет, да и молодежи тоже, нужно задуматься о вопросах дополнительного заработка или новой работы с возможной переквалификацией.
Сразу возникают вопросы: Где и как найти эту новую работу? Как начать новый бизнес? Как найти идеи для нового бизнеса? Где, как и на чём можно заработать? Можно ли заработать честно? И как уберечься от мошенников, аферистов и разных там проходимцев и прохиндеев?
В этом всем нам поможет новый блог Мастер-Эксперт: как выжить во время кризиса? http://skyfamily/blogs/masterexpert
Тематика блога: интернет-коммерция, можно ли заработать в интернет и если да, то как, где и на чем, заработок в сети, бизнес в сети, электронная коммерция, домашний бизнес, малый бизнес, удаленная работа, фриланс, копирайтинг, работа для пенсионеров, работа для студентов, работа для всех, идеи для домашнего бизнеса, идеи для малого бизнеса, новые идеи для бизнеса, обучение бизнесу, как уберечься от мошенников и аферистов, кризис и антикризис, антикризисная программа, психология успеха, истории успеха и немножко политики, экономики, социологии, философии, религии и личных наблюдений автора блога, то бишь меня:)
Информировать постараюсь честно, достоверно и не предвзято. Мне дорога моя репутация, я дорожу ней и постараюсь не допустить не достоверной информации.
Так что, советую всем посетить этот блог. Может там, пока, ещё не так уж и много инфо, но блог ежедневно обновляется, добавляется новая информация, так что если вы сразу чего-то там не нашли- посетите блог через несколько дней. Возможно к тому времени нужная информация уже там появится. Блог Мастер-Эксперт лучший помощник для пенсионеров и всех думающих людей, который поможет вам во время нынешнего кризиса.

С уважением, Александр Орлов,
автор и ведущий блога "Наша пенсия"

Эликсир жизни находится внутри человека (часть 3)

О некоторых этапах истории
развития животных
обществ.


На примере животных
Мечников рассматривает
соотношение
индивидуального и
общественного в природе.
Общественное в наибольшей
степени присуще
простейшим и насекомым и
практически отсутствует у
высших организмов -
млекопитающих,
пресмыкающихся, рыб.
Автор приходит к выводу,
что чем совершеннее
организация общества, тем
ценнее особь для общины, в
которой она живет. И чем
выше организовано
общественное существо, тем
более выражена в нем
индивидуальность. Потом
Мечников рассматривает эту
проблему на примере
человеческого сообщества,
приводя в пример
социализм, который
призывает разрушить
существующий строй и ради
будущего благоденствия
общества принести в жертву
личное. Еще Ницше писал:
"Социализм стремится к столь
полной власти государства,
какой деспотизм никогда не
обладал; он даже
превосходит все, что
существовало в прошедшие
времена, так как он работает
ради полнейшего
уничтожения личности.
Последняя представляется
ему непозволительной
роскошью природы и
должна быть исправлена
превращением ее в орган,
полезный для общины". А
между тем биология учит,
что самосознание личности
разовьется в такой степени,
что окажется просто
невозможным принести ее в
жертву на пользу общества.
Сегодня трудно не
согласиться с оценкой
социализма, данной
немецким философом Ницше.
Социализм и коллективизм в
их азиатской и
латиноамериканской версиях
обернулись деспотизмом,
диктатом над личностью со
стороны тоталитарного
государства. В то же время
многие европейские
демократии или монархии,
по преимуществу с
протестантской религией,
создали именно тот вид
общественной формации
(похожий на социализм),
который хотели, очевидно,
построить наши отцы и
деды, руководствуясь
лучшими побуждениями.
Мне кажется, что именно
протестантская религия в
максимальной степени
учитывает опыт биологии,
интересы людей и отдельной
личности, и при этом она
наиболее благоприятна для
развития бизнеса.
Наибольшее "уравнение
имуществ" произошло также
именно в странах,
принявших протестантство, -
отношение дохода 10 %
самых богатых к доходу 10%
самых бедных слоев в
странах Европы равняется 6-
8 (для сравнения, в США он
более 15 , а в Украине, по
разным данным, более 100 и
даже выше).


Пессимизм и оптимизм.


И.И. Мечников приводит
примеры пессимистического
мировоззрения в философии
(Екклезиаст, Соломон, Будда,
Сенека, Шопенгауэр и др.) и
литературе (Вольтер, Байрон,
Пушкин, Лермонтов и др).
Анализирует причины, по
которым самоубийства так
широко распространены в
Европе и Российской
империи. Есть причины,
которые лежат на
поверхности:
несправедливости и измены,
а также осознание краткости
жизни. В поисках ответа
Мечников рассказывает об
исследованиях, в которых
доказано, что ощущение
боли (физической и
моральной) всегда острее,
чем радости и наслаждения:
"Страдание значительно
превосходит удовольствие в
этом мире".


Если посмотреть пристальнее,
то окажется, что все
значимые пессимистические
произведения авторы
создали в молодом возрасте.
А дальше Илья Ильич
приводит в пример
жизнеописание "хорошо
знакомого ему человека", из
которого можно догадаться,
что речь идет о нем самом. Он
рассказывает о повышенной
чувствительности и
пессимистическом
мироощущении этого
молодого человека,
которого только жизненные
обстоятельства спасли от
злоупотребления морфием. С
годами (после 45-50 лет)
острота мировосприятия
снижается. Вместе с тем
приходит другое -
появляется способность
наслаждаться простыми
радостями жизни: улыбкой
ребенка, красотой
окружающей природы.
"Эволюция чувства жизни в
развитии человека
составляет настоящую
основу философии
оптимизма", - пишет
Мечников и настоятельно
рекомендует объяснять это
пессимистически
настроенным юношам,
чтобы облегчить их
страдания.


Здесь трудно что-то
комментировать. Со страниц
этой книги веет оптимизмом,
и афоризм Марка Твена "Нет
зрелища более печального,
чем молодой пессимист, если
не считать старого
оптимиста" к творчеству И.И.
Мечникова не применим.
Надо все-таки отметить, что,
по Амосову, если в старости
удается сохранить оптимизм,
то человек сможет прожить
дольше.


Старость или середина
жизни?


Может показаться, что мы
совсем забыли про медицину.
Вовсе нет: благодаря ей за
сто лет после выхода
"Этюдов оптимизма" средняя
продолжительность жизни
человека выросла в два
раза.


Правда, в основном это
произошло благодаря
уменьшению детской
смертности. Новорожденные
стали меньше умирать от
асфиксии, инфекционных
заболеваний, большую роль
здесь сыграли вакцины и
антибиотики. Конечно,
далеко продвинулась вперед
и ранняя диагностика
детских заболеваний. Во всем
этом велика заслуга
медицины.


В книге у И.Мечникова есть
фраза о "59-летнем старике".
Сейчас это словосочетание
кажется почти
бессмысленным. Но не везде,
поскольку, в отличие от
развитых стран, ситуация в
Украине внушает серьезные
опасения. (Это делает книгу
И.И. Мечникова "Этюды
оптимизма" особенно
актуальной для нас.)
Население страны резко
сокращается, уменьшается
средняя продолжительность
жизни. То, что нас уже давно
не 50 миллионов, должно
насторожить каждого. Наше
население умирает со
скоростью, превышающей
рождаемость. Средняя
продолжительность жизни
мужчины у нас 58 лет, а
женщины - 67 лет, в то
время как в наиболее
благополучной в этом
отношении Японии мужчины
живут 79 лет, а женщины -
83 года (в Китае - 76 и 78 лет
соответственно).


Медицина будущего - это
профилактическая
медицина. На протяжении
всего своего существования
человек должен быть
активен и не болеть,
медицинаже обязана
предупреждать болезни.
Однако человечество, по-
видимому, еще не доросло
до такого будущего, а
действует в основном по
факту заболевания. Пока не
придумали чудодейственной
таблетки от старости, надо
самим предпринимать какие-
то усилия. Но делают это
единицы.


Жизнь - лучшее лекарство.


Как ни удивительно это
звучит, человечество не
хочет жить долго.


Оно загнало себя в
мегаполисы, в которых
комфортно, но совсем нет
свежего воздуха, движения
и естественного питания.
Казалось бы, шансов жить
долго у человечества
маловато. Вот основной
вывод, к которому можно
прийти, проанализировав
образ жизни современного
человека. Если мы спросим
себя, как мы распорядились
своей жизнью и что делает
каждый из нас, чтобы
продлить активный ее
период, то, увы, в
большинстве случаев ответ
будет печальн«л. Хотя
большинство образованных
людей, несомненно,
представляет, что
необходимо для этого
делать.


Между тем время и
тысячелетний опыт
свидетельствуют о
справедливости китайской
народной мудрости: "Если ты
заболел - смени питание, если
не помогает - смени образ
жизни, если и это не помогает
- иди к врачу". Другая
полезная идея, высказанная
еще Гиппократом, состоит в
том, что "пища должна быть
лекарством, а лекарство -
пищей".


Из всего сказанного понятно,
что не может быть "таблетки
для долголетия". Наше
долголетие - это продукт не
только нашей
наследственности и
окружающей среды, но
прежде всего нашего труда,
нашей воли и нашего
желания прожить
подольше. Попробуем задать
себе следующие вопросы.
Занимаемся ли мы спортом
хотя бы 3-4 часа в неделю и
делаем ли мы по утрам хотя
бы 20 минут упражнения,
чтобы поддержать тонус
наших органов, мышц и
сосудов? Едим ли мы не то,
что вкусно, а то, что надо
есть, чтобы долголетие стало
реальным? Ответы для
большинства, по-видимому,
очевидны. Мы сами должны
вести правильный образ
жизни, давая тем самым
пример всей популяции,
чтобы активное долголетие
стало нормой, а не
исключением. И это вполне
соответствовало бы
напутствию нашего великого
соотечественника:
"Неизвестно, имеет ли
природа какой бы то ни
было идеал и отвечает ли
ему поведение человека на
Земле, но следует желать,
чтобы он изменил свою
природу и превратил ее из
дисгармонии в гармонию".


Оптимизм тем не менее
уместен. Во-первых, есть
замечательные примеры
людей, преодолевших
дисгармонию и живущих в
согласии с природой. Во-
вторых, издревле
существуют и последние
годы стали весьма
популярными методы
нетрадиционной медицины и
физиологии - индийской,
тибетской и китайской.
Несмотря на то что медицина
еще не поняла их, всем
совершенно очевидно, что
часто именно они дают
искомый результат
активного долголетия.
Человек - существо разумное,
поэтому из всего
многообразия советов и
информации он наверняка
сможет выбрать то, что
поможет ему достичь
гармонии.


Р.Жданов "Интересная газета.
Мир непознанного" № 11
2007 г

Эликсир жизни находится внутри человека (часть 2)

Мы уже отметили, что на
долголетие влияют
наследственность, местные
условия, образ жизни и
питание. Хочется
подчеркнуть, что дольше
всех среди млекопитающих
живут слоны: около 100 лет.
Но! Слоны-вегетарианцы и
съедают около тонны
листьев в день. Правда,
коровы тоже вегетарианцы,
но, по мнению самого
Мечникова, у них пища
слишком долго
задерживается в толстом
кишечнике и особенное
строение желудка.


О естественной смерти.


Мечников пишет о том, что
настоящая естественная
смерть человека встречается
крайне редко, и тогда она
выглядит как угасание. И все
же она не естественна в
настоящем смысле слова, а
обусловлена болезненными
изменениями органов
микробами, проникающими
извне или живущими в
кишечном канале.
Поскольку люди едят сырую
пищу и пьют сырую воду,
"содержимое их кишечного
канала нельзя признать
нормальным". Когда они
научатся жить гигиеничнее,
то вредные бактерии станут у
них столь же редкими, как
глисты.


Что греха таить, мы
действительно неправильно
питаемся, а потому кишечник
современного человека
действительно не в
идеальном состоянии. Хотя
сырая пища здесь конечно
же ни при чем.


Следует ли пытаться
продлить человеческую
жизнь? Мечников считает,
что, без сомнения, да. Ведь
речь идет не просто о
продлении жизни, а о
сохранении активности.
Тогда это имеет смысл.
Ученый также описывает
пути, с помощью которых
древние пытались найти
эликсир жизни. Он
рассказывает о герокомии
(предполагаемом
омоложении мужчины,
вступившего в связь с
молодой девушкой) - о царе
Давиде, спавшем с
девственницей, и римлянине
Гермиппаусе, преподававшем
до 115 лет в школе
молоденьким девицам.
Мечников считает, что
"близость молодых девушек
должна вызвать выделение
сока предстательной
железы, который,
всасываясь в кровь старика,
производит возбудительное
действие на нервную
систему".


В XVIII веке много врачей
пытались вводить пожилым
людям эмульсии из семенных
желез животных. Профессор
Пель в Санкт-Петербурге
применял препарат спермин -
вытяжку из желез животных
(семенников, яичников,
простаты, поджелудочной и
щитовидной). В частности,
описано, что после введения
этого лекарства 95 -летней
старухе в течение 15 месяцев
у нее восстановился слух и
уменьшились боли в
крестце.


Мечников был уверен, что
эликсир от старости
находится внутри человека.
Он был совершенно согласен
с 85-летним врачом Вебе-ром,
который так объяснял свою
активность: умеренность в
еде, в эмоциях, гигиена,
физические упражнения,
прогулки, в том числе на
холмы, обтирание водой,
физический и умственный
труд, воздержание от
вредных привычек и
оптимизм.


Яд как лекарство.


Поскольку в организме
стариков клетки-макрофаги
прямо набрасываются на
ослабленные ткани и
поедают их, Мечников
считает, что для продления
жизни важно усилить эти
ткани, сделать их
устойчивыми к разрушению.
Исходя из того, что малые
дозы ядов могут стать
лекарствами, Илья Ильич
вместе со своим учеником
Вайн-бергом три года
пытался получить
сыворотку из органов
"свежих" трупов, чтобы с ее
помощью увеличить
жизнеспособность человека.
Но добыть свежий труп
оказалось не так просто, и
сыворотка не получилась.


Мечников видел еще одну
возможность укрепить ткани
стариков и повысить их
сопротивляемость к
токсинам и микробам.


Илья Ильич считает, что
толстый кишечник -
бесполезный орган. Он
приводит множество
примеров, когда людям
удавалось прожить долго
без толстого кишечника,
причем эти больные
полностью выздоравливали
и чувствовали себя очень
хорошо. Кстати, по поводу
роли толстого кишечника с
И.И. Мечниковым можно
было бы поспорить.
Медицинские факты (в
частности, из практики
педиатрии) свидетельствуют
о том, что толстая кишка
очень нужна, поскольку
выполняет в организме
много функций. Поэтому
важны ее состояние и те
процессы, которые в ней
происходят.


Мечников предлагает
бороться с микрофлорой,
населяющей толстый
кишечник. С одной стороны,
он выступает за
использование
простерилизованной пищи,
правда, с другой - отмечает,
что все зависит от
сопротивляемости организма.
В этой главе "Этюдов"
приведены многочисленные
данные в пользу того, что
гнилостную флору
подавляют молочнокислые
бактерии и молочная
кислота. Известно, что
народы, в традиции которых
употреблять молочнокислые
продукты, склонны к
долголетию. Мечников
изучил штамм Lactobacillus
bolgari-cus и пишет, что он
гораздо эффективнее других.
В заключение он приводит
свой рецепт приготовления
молочнокислого продукта на
основе болгарской палочки
и стерилизованного молока.


120-летняя молодежь.


Ответ на вопрос "Как
продлить активную жизнь?"
для Мечникова очевиден:
каждый день есть продукты
молочнокислого брожения -
жизнедеятельности
кефирных грибков,
молочнокислых
стрептококков,
ацидофилина. Сейчас многие
так и делают: этот совет
Мечникова полностью
внедрен в жизнь
современного человека.
Фактически работы
Мечникова - основа
современного учения о про-
и пре-биотиках, которые
широко используют и для
лечения различных
заболеваний. (Пробиотики -
живые микроорганизмы, а
пребиотики - вещества,
стимулирующие рост
"хороших"
микроорганизмов.)


Сомнительно утверждение
Мечникова, что секрет
активного долголетия - в
тщательной термической
обработке продуктов. Ведь
известны успехи натуропатов
и сы-роедов. Рекомендуемые
ими диеты включают
фрукты, овощи, грибы,
орехи, мед, и 60% питания
должно'приходиться на
"твердую" пищу (овощи,
грибы, орехи). Но если опять
вспомнить жителей долины
Хунза, которые едят
абрикосы, то их метод
вполне укладываются в
теорию Мечникова. По-
видимому, в абрикосах,
помимо пан-гамовой
кислоты, содержится много
бактерицидных веществ,
равно как и в продуктах
пчеловодства - меде и
прополисе. Опорожнение
кишечника при такой диете
происходит часто, что, по
мнению И.И. Мечникова,
"предотвращает
самоотравление организма и
артериосклероз и
способствует долголетию".

Эликсир жизни находится внутри человека (часть 1)

Великий биолог и врач,
лауреат Нобелевской премии
И.И. Мечников считал, что
преждевременная старость -
это болезнь, которую можно
и нужно лечить. Если же
удастся с ней справиться, то
продолжительность
активной жизни людей
может достигнуть 1 Z0 лет и
выше. Об этом, равно как о
смысле и пределе
человеческой жизни, - его
книга "Этюды оптимизма",
написанная в стиле
классического научного эссе,
излюбленного жанра
русской интеллигенции XIX
века. Этой книге уже 100 лет,
а она и сегодня остается
актуальной.


Мало кто из великих оставил
нам такое напутствие,
которое и через века
помогает людям стать
здоровее. Несмотря на то что
теперь ученые понимают в
геронтологии гораздо
больше, они пока еще не
сделали универсальной
таблетки для долголетия.
Поэтому и сегодня Илья
Ильич Мечников может быть
полезен очень многим.
Точнее тем, кто не ленится
думать, искать, обобщать и
работать над собой. Старый
афоризм гласит, что на
могиле каждого человека
можно поместить эпитафию:
"Он не умел жить". Есть
исключения - индийские
йоги и тибетские монахи,
продолжительность жизни
которых, как говорят,
превышает и 100 , а иногда и
200 лет. Автор "Этюдов..."
также относится к таким
редким исключениям. Он
знал, зачем и как надо жить.


О старости.


Идея автора - люди стареют
раньше, чем должны, а
между тем даже в 100 лет
еще рано говорить о
старости! В первой главе
Мечников подробно
описывает клинические
признаки старения у
животных и людей, а также
вспоминает известные факты
о долгожителях (тех, кто
прожил более 100 лет). Он
рассматривает все
существовавшие на то время
гипотезы старения и спорит с
теми, кто видел основную
причину в том, что клетки
теряют способность делиться
(таких взглядов
придерживались Вейс-ман,
Майнот, Бюлер). А как же
объяснить тот факт, что у
глубоких стариков растут
волосы и ногти? Кроме того,
Мечников приводит свои
гистологические
исследования
атрофированных мышц
стариков,
свидетельствующие о том,
что клетки сохраняют
способность к делению, но
теряют способность
сокращаться из-за
склерозирования сосудов.
Исследуя ткани различных
органов старых людей, он
обнаружил, что во многих из
них присутствуют фагоциты
и чрезмерно разрослась
соединительная ткань.
Также он отмечает остеопо-
роз в костях и отложение
солей в суставах и сосудах
(тогда это называли
артериосклерозом).


Учитывая, что атеросклероз -
одна из главных причин
старческого слабоумия, Илья
Ильич пытается понять его
причины. Вместе с учениками
он проводит серию опытов с
кроликами, морскими
свинками и обезьянами.
Животным вводили в рот
токсины, образуемые
кишечником (паракрезол и
индол), и у них развивался
тот самый атеросклероз. Так
Мечников доказал
экспериментально свою же
теорию, описанную им ранее
в "Эподах о природе
человека". Получается,
человек стареет потому, что
отравляется токсинами,
образуемыми гнилостной
микрофлорой толстого
кишечника.


Причем, без сомнения, пища
влияет на количество ядов,
образуемых толстым
кишечником: если кролика
кормили свеклой, то индола
образовывалось
значительно меньше, чем
когда он ел картофель или
голодал. Поскольку токсины
часто возбуждают
активность макрофагов, то
борьба между ними и
тканями заканчивается не в
пользу последних, и это,
собственно, и приводит к
склерозированию тканей и
остеопорозу. Так Илья Ильич
приходит к выводу, что
старость - это результат
хронического и медленного
самоотравления нашего
организма.


Старость не радость.


Трудно не согласиться с тем,
что старость человека
преждевременна и что она
вызывается медленным и
хроническим отравлением
организма. Мы сами
отравляем себя, питаясь не
так, как предполагалось
природой, - наши предки,
по-видимому, были все же
вегетарианцами. Наш
организм устроен так, что он
должен противостоять
болезням, но для этого жить
надо правильно. Как именно,
И.И. Мечников пытался
выяснить, не зная еще очень
многого из того, что мы знаем
сегодня.


Конечно, большую роль в
жизнедеятельности
организма человека и в его
старении играют и
микроорганизмы. В каждом
из нас их до 2 кг: от полезной
молочнокислой палочки, о
которой мы еще поговорим,
до гнилостных бактерий
класса сапрофитов, которые
действительно нас
отравляют. Сейчас снова
обсуждается теория,
согласно которой причина
некоторых возрастных
заболеваний - хронические
воспаления микробной
природы. В частности,
ревматизм сначала
запускается стрептококком, а
уже потом включается
иммунная система. Между тем
большинство из нас -
носители инфекций: почти
80 % - цитомегаловирусной,
50% - туберкулезной
палочки, 30% - вируса
простого герпеса. Бактерии и
вирусы до поры живут в
организме, но как только
снижается иммунитет, могут
стать опасными.


Автор "Этюдов" сто лет назад
не мог знать, как связаны
холестерин и другие
липидные и липопротеид-
ные частицы с
атеросклеротичес-кими
изменениями в сосудах
человека. То же самое со
свободными радикалами.
Когда вышла книга И.И.
Мечникова, они уже были
открыты (А.Гомберг, 1900),
но никто не мог даже
предположить, что надо
ингибировать
свободноради-кальные
реакции, чтобы замедлить
старение. Сегодня хорошо
известно, что синтетические
и природные антиоксиданты
предотвращают многие
заболевания.


Новые открытия.


Современные теории
старения много внимания
уделяют апоптозу. Это и
великий скульптор
природы, и палач, он играет
одну из ключевых ролей не
только в старении организма,
но и в развитии эмбриона.
Кроме того, уже известны
гены, сцепленные с
долголетием. Те, у кого они
есть, вполне могут
рассчитывать на долгую
жизнь, если не случится
ничего непредвиденного. В
геноме человека
обнаружили три гена группы
Faxo (аналогичные гену Pha-
4 червя Caenohabditis
elegans), ответственные за
ограничение калорийности.
Эти гены кодируют белки,
регулирующие уровень
глюкагона - гормона,
который расщепляет
гликоген и повышает
уровень глюкозы в крови
("Nature", 31 мая 2007). Не
знал автор "Этюдов
оптимизма" и о том, что число
клеточных делений
ограниченно (число Хайфли-
ка), не знал о теломерах и
теломе-разе. Не мог он знать
и о молекуле имени нашего
знаменитого академика,
которая, быть может,
удлинит человеку жизнь до
200 лет.


Между тем обитатели
долины Хунза в Пакистане
живут в среднем 100 лет без
всякой теоретической базы и
специальных таблеток - они
питаются лишь абрикосами и
ядрышками из их косточек и
очень хорошо себя при этом
чувствуют. А в США на 10 000
населения приходится всего
один столетний человек. В
Японии сейчас живет 10 000
человек столетнего возраста
(получается примерно 1 на
12 000 ). В Москве в 2006
году было 690
долгожителей (100 лет и
более), что почти вдвое хуже
американских показателей.
Нужны кардинальные
изменения образа жизни и
принципов
здравоохранения, чтобы
произошел скачкообразный
переход от
преждевременного старения
к долголетию. Речь идет не
просто о том, чтобы дожить
до 100 лет, а чтобы это были
активные 100 лет!


Сам И.И. Мечников и многие
выдающиеся ученые после
него также пытались
осуществить этот скачок.
Например, академик Н.М.
Амосов ( 1913-2002 ) поставил
на себе эксперимент длиной
в 40 лет, соблюдая
определенный режим
питания и занимаясь
гимнастикой, чтобы
обеспечить организму
назначенную ему природой
нагрузку. Неизвестно,
сколько бы он прожил без
таких нагрузок и
ограничений. Так или иначе,
великий кардиолог
скончался в возрасте 89 лет.
Может быть, сверхнагрузки в
его системе можно было бы
заменить упражнениями
индийских йогов, да и
система его ограничений
родственна образу жизни
йогов, тибетских монахов и
православных старцев.
Успешным можно также
считать и опыт известного
конструктора авиационных
двигателей академика А.А.
Микулина ( 1895-1985 ),
который разработал свою
систему активного
долголетия. Основные
положения его системы
сводятся к умеренным
спортивным нагрузкам и
контрастному душу.
Большое значение он
придавал отведению
"положительного"
электричества - спал
заземленным к батарее, а в
полу его квартиры
находились контакты, через
которые уходили заряды его
тела, когда он прогуливался
в тапочках тоже со
специальными
металлическими вставками.
Когда академику Микулину
было 76 лет, он поступил в
медицинский институт,
закончил его, когда ему
было 80, а еще через год
стал кандидатом
медицинских наук! Это ли не
победа над старостью?


Продолжительность жизни
животных.


И.И. Мечников сделал
вывод, что
продолжительность жизни
животных во многих случаях
прямо пропорциональна их
весу, времени роста до
наступления зрелости,
длительности развития
зародыша, а также периоду
удвоения веса
новорожденного. Более
плодовитые млекопитающие
живут меньше, а век
хищников короче, чем у
травоядных. Долго живут
многие пресмыкающиеся - в
целом дольше, чем
млекопитающие. Опять все
сходится к кишечнику -
автор "Этюдов" указывает на
то, что только у
млекопитающих хорошо
развита толстая кишка и
именно из нее начинается
отравление организма.
Некоторые микробы
кишечной флоры могут
быть вредными для
здоровья, поскольку
выделяют яды, попадающие
в кровь и в различные
органы. Недаром при запо-


рах у человека могут
проявиться симптомы
отравления нервной системы
и повышаться температура.
Более того, по мнению
автора, корова, овца,
лошадь и бегающие птицы
живут намного меньше
человека потому, что пища в
их толстых кишках
задерживается на большое
время и в ней много
микробов. А вот у
долгожителей-попугаев,
хищных птиц и летучих
мышей в толстой кишке
почти нет микробов.
Развитие зародыша, рост и
развитие человека занимают
сравнительно много
времени, поэтому и жить он
должен гораздо дольше - по
разным оценкам от 100 до
200 лет. Один из способов
борьбы с отравлением -
заселить кишечник
молочнокислыми и би-
фидобактериями, которые
повысят иммунитет и
нейтрализуют действие
гнилостных бактерий.

Как инвестируют НПФ?

В соответствии с
действующим
законодательством
негосударственные
пенсионные фонды вправе
размещать свои пенсионные
резервы самостоятельно или
через управляющие
компании. НПФ вправе
самостоятельно размещать
средства в государственные
и муниципальные ценные
бумаги, ценные бумаги
субъектов РФ, на банковский
депозит или в объекты
недвижимости.


Взаимоотношения НПФ и
управляющей компании
строится на основании
договоров доверительного
управления и иных
договоров, в зависимости от
схемы работы пенсионного
фонда на финансовом
рынке. В свою очередь,
Управляющие компании
обязаны иметь лицензию на
те виды деятельности, по
которым она осуществляет
операции со средствами
пенсионных фондов.


Размещение пенсионных
резервов Фонда должно
удовлетворять следующим
требованиям к их составу:


стоимость пенсионных
резервов, размещенных в
один объект, не может
превышать 10% общей
стоимости пенсионных
резервов;

общая стоимость
пенсионных резервов,
размещенных в ценные
бумаги, не имеющих
признаваемых котировок, не
должна превышать 20%
стоимости пенсионных
резервов;

общая стоимость
пенсионных резервов,
размещенных в ценные
бумаги, выпущенные
учредителями и
вкладчиками фонда, не
должна превышать 30%
стоимости пенсионных
резервов, за исключением
случаев, когда указанные
ценные бумаги включены в
Котировальный лист РТС
первого уровня;

в федеральные
государственные ценные
бумаги допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
пенсионных резервов, за
исключением случаев их
приобретения в результате
проведения новации;

в государственные ценные
бумаги субъектов Российской
Федерации и муниципальные
ценные бумаги допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
пенсионных резервов;

в акции и облигации
предприятий и организаций
допускается размещать
суммарно не более 50%
стоимости размещенных
пенсионных резервов;

в векселя допускается
размещать не более 50%
стоимости размещенных
пенсионных резервов;

в банковские вклады и
недвижимость допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
размещенных пенсионных
резервов.


Существуют отступления от
требования по обязательной
диверсификации вложений
НПФ, например:


Если общая стоимость
размещенных пенсионных
резервов фонда не
превышает 1.5 миллиона
рублей, процентные
ограничения на размещение
пенсионных резервов в
федеральные
государственные ценные
бумаги и (или) банковские
вклады (депозиты) банков,
не накладываются.

Если приобретаются паи
паевых инвестиционных
фондов, правилами и
инвестиционной
декларацией которых
предусмотрено выполнение
правил и требований,
предъявляемых к НПФ,
процентные ограничения на
стоимость пенсионных
резервов, размещенных в
паи этих паевых
инвестиционных фондов, не
накладываются.

Как прожить после 60 (часть 2) Smartmoney #18 за 2007

МЕЧТЫ ИНВЕСТОРОВ


А если не ждать пенсии от
государства и задуматься о
будущем не в горизонте
очередного отпуска или
покупки автомобиля, а лет
на 30 вперед? Зимний опрос
ФОМ показал, что
относительное большинство
россиян, почти треть,
вложили бы свободные
средства в недвижимость.
Такие инвестиции
традиционно считаются
надежными, да и рынок,
особенно в Москве, еще
недавно демонстрировал
рекордный рост цен.


Последние 30 лет жилье
дорожало в большинстве
стран мира. Проблема в том,
что точки роста никто не мог
предсказать. Тот, кто в 1970-
х купил домик в Ирландии,
тогда бедном европейском
захолустье, сейчас
миллионер, а вложившийся
в недвижимость
благополучной Швейцарии,
богатой Германии или бурно
растущей Южной Кореи
подсчитывает убытки.


Представление, что
недвижимость в
долгосрочной перспективе
растет всегда, - миф. Йовинд
Этрхейм и Сольвейг
Эрландсенз из Банка
Норвегии разоблачили его на
примере своей страны. Они
рассчитали реальные цены
норвежской недвижимости
за последние два столетия. В
номинальном выражении
цены все время росли как на
дрожжах. Но в реальном, то
есть с учетом инфляции, с
начала XIX до начала XXI в.
цены увеличились всего
вдвое. Реальный доход -
существенно меньше 1 %
годовых. Причем за XX в.
цена вообще мало
изменилась. Правда, с
середины 1970-х, когда в
Норвегии начался нефтяной
бум, жилье стало резко
дорожать. Но этот прирост
был почти полностью
съеден мощным откатом в
конце 1980 -х-начале 1990 -х.
Сейчас цены снова растут, но
они лишь на четверть выше,
чем 100 или 30 лет назад.
Норвежские экономисты
заключают, что реальные
цены на недвижимость с
ростом ВВП не коррелируют.


Даже если забыть о
Норвегии, по данным
Организации по
экономическому
сотрудничеству и развитию
(ОЭСР), в большинстве стран
мира период 1970-1995 гг.
был для инвесторов в
недвижимость мертвым
сезоном. Бурный подъем
последних 5-10 лет слишком
похож на пузырь, и никто не
гарантирует, что через 30 лет
цена на квартиру в Москве,
Рейкьявике или Сиднее будет
выше, чем сегодня. "На
недвижимости можно
гарантированно заработать в
долгосрочной перспективе,
только если сильно
диверсифицировать свои
вложения", - допускает
экономист ОЭСР Кристоф
Андрэ. Вот только покупать
квартиры в разных городах
и странах могут себе
позволить лишь очень
богатые люди, которым
нищая старость и так не
грозит.


Сберегать с помощью акций
россияне не готовы. По
данным НИСПа, формально
ценными бумагами владеют
11 % граждан, что не так уж
мало: например, в Южной
Корее - 8 %. Но если
разобраться, купивших
акции на свои деньги - менее
3 %, остальные получили их
на родном предприятии в
обмен на ваучеры. Народные
IPO "Роснефти", Сбербанка и
ВТБ, возможно, сделают этот
инструмент более модным, но
и в них приняло участие
менее 0 ,5% взрослого
населения страны.


Акции на первый взгляд
куда более рискованное
вложение, чем
недвижимость. Но и здесь
исторические данные
позволяют отказаться от,
казалось бы, очевидных
представлений. Индекс
S&P500 в реальном
выражении за последние 30
лет вырос в 2 ,5 раза. С 1872
г. можно найти только один
момент, когда по прошествии
30 -летнего периода
фондовый рынок
оказывался в минусе, - это
период сразу после "черного
четверга", 24 октября 1929 г.
Рядовой инвестор имеет
неплохие шансы заработать
на акциях больше, чем на
недвижимости: достаточно
купить паи индексных
фондов и ждать. Главное -
терпение и хорошие нервы,
а уж индексы со временем
точно поднимутся. Но у
людей редко хватает
терпения. Статистика - вещь
полезная, но, когда речь
заходит о достатке в
старости, хочется гарантий.
Поэтому озабоченные
неблизким будущим люди в
России идут не на биржу, а в
пенсионные фонды.


ТРУДИТЬСЯ ДО ПОСЛЕДНЕГО


По расчетам главы комитета
по пенсионной системе
Ассоциации менеджеров
Андрея Неверова, через 30
лет для обеспечения
пенсионных выплат
потребуются активы в
размере около 100 трлн руб.
в нынешних ценах, или
почти $4 трлн. И это при
условии, что пенсии будут
равны всего 40% средней
зарплаты, - про 75 %, как в
Евросоюзе, никто и не
мечтает. На государство
рассчитывать глупо, а вот
развитие частных
накоплений делает
фантастическую вроде бы
задачу выполнимой. Если
следующие 30 лет экономика
будет расти со средней
скоростью 4 ,5% в год, ВВП
страны как раз достигнет
нужной суммы.


Пенсионные накопления в
размере ВВП вполне
достижимы для развитых
стран: например, в Канаде,
сопоставимой с Россией по
масштабам экономики,
граждане отложили на
старость более $1 трлн. В
России с учетом всех видов
накоплений сумма
пенсионных активов не
достигла до сих пор и 1 трлн
руб. (3 ,5% ВВП). По данным
Ассоциации менеджеров, в
2006 г. количество граждан
РФ, имеющих вклады в
негосударственных
пенсионных фондах, было
равно 6 ,4 млн человек, но
две трети из них копят на
старость не осознанно, а
просто участвуют в
корпоративных пенсионных
программах крупных
компаний.


Из 25 млн работающих
граждан, участвующих в
государственной
накопительной пенсионной
системе, более 95 % -
"молчуны", отдавшие свои
сбережения
Внешэкономбанку. ВЭБ с его
суперконсервативной
стратегией вкладывать
только в гособлигации в
прошлом году показал
отрицательную реальную
доходность: 5 ,7% при
инфляции 9 %. "Страховая
часть пенсии, которую
индексируют по инфляции,
получается куда более
выгодным вложением, чем
накопительная во
Внешэкономбанке", -
говорит Алина Ананьева из
пенсионного фонда ING.
Почти все НПФ бьют
российскую инфляцию
одной левой: их доходность
превышает порой 20%. "Это
во многом следствие
быстрого роста фондового
рынка", - говорит Неверов.


В портфелях российских НПФ
акций мало. Они вообще
намного консервативнее
своих западных коллег. По
закону они могут
вкладываться только в
отечественные активы (за
редкими и неприбыльными
исключениями вроде
облигаций ЕБРР). Российские
акции растут как на
дрожжах, поэтому даже
малая доля акций формирует
львиную долю дохода НПФ.
Это обеспечивает их
нынешнее процветание и
радует вкладчиков, но
недиверсифицированность
портфелей повышает риски
российских НПФ: даже в
случае длинного
"медвежьего" тренда они не
имеют права уйти на
зарубежные площадки. Если
Федеральная служба по
финансовым рынкам
устранит это ограничение до
конца года, как обещает,
тогда у наших НПФ будут все
основания обеспечивать
такую же доходность, как и у
иностранных: на 4-5% выше
инфляции.


Какую долю дохода имеет
смысл откладывать на
старость? Большинство
вкладчиков надеется на
хорошую работу НПФ и
выбирает планы с
нефиксированной пенсией:
сколько фонд заработает,
столько пенсионер и
получит. Но можно заплатить
за гарантии и знать размер
своей пенсии смолоду. Вот,
например, как считают в
пенсионном фонде
Райффайзенбанка: если вам
30 лет и вы хотите получать
40 % своей зарплаты
пожизненно после
достижения 60 лет, то
приготовьтесь откладывать
10-20 % заработка. Если вы
не готовы так резко снизить
качество жизни и
рассчитываете на 75%
зарплаты, то придется
каждый месяц нести в НПФ
по 20-35% заработка.


При таком раскладе
существующая в России
норма сбережений на уровне
9 ,5% совершенно
недостаточна для
комфортной жизни после
работы. И, судя по
количеству "молчунов",
большинство россиян о
доходности своих
пенсионных инвестиций не
думает. За счет чего же наши
граждане собираются жить
по достижении пенсионного
возраста? На помощь детей,
если верить опросам и
данным фокус-групп НИСПа,
они не рассчитывают. По
словам Диляры Ибрагимовой
из НИСПа, обеспеченные
граждане из семей, где доход
на человека превышает
$1000, и вовсе заявляют, что
откажутся от помощи
отпрысков, даже если те
сами будут ее активно
предлагать. 15 %
рассчитывают на
приусадебные участки. Но
подавляющее большинство,
75%, собирается работать
еще много лет после
достижения пенсионного
возраста. А еще говорят, что
в России мало трудоголиков.

Как прожить после 60 (часть 1) Smartmoney #18 за 2007

Ваши доходы вдвое выше
средних по Москве, а вы все
равно живете от зарплаты до
зарплаты? Окружающие не
осудят вас за
расточительность -
большинство из них живет
так же. Государство пытается
разбудить в нас инстинкт
сбережения: Президент
обещает добавить 1000 руб.
из бюджета на каждую
тысячу, добровольно
отложенную на старость.
Высокой пенсии эта добавка
не обеспечит, но повод
задуматься дает.


Россияне предпочитают
тратить. Лучше кредит под
сумасшедшие проценты и
машина уже сейчас, чем
деньги в негосударственном
пенсионном фонде (НПФ) и
надежда сохранить
привычный уровень жизни
на склоне лет. Нежелание
загадывать надолго понятно
всем, кто жил в России 1990-
х гг. Но между старостью и
дефолтом есть небольшая
разница. Первая обязательно
наступит.


СТАРИКОВСКИЙ КАПИТАЛ


В 2002 г. россияне сберегали
почти 11 % своих доходов
(без учета покупки валюты).
В прошлом году - всего 9 ,5 %.
Примерно такая же норма
сбережений в странах зоны
евро, но там и доходы в разы
выше. По данным ING
Eurasia, в 2002 г. общий
объем сбережений
превышал 31% российского
ВВП - почти как в Индии. Но
индийцы откладывают
каждый год четверть своих
доходов, а россиян бум
потребительских кредитов
сбивает с азиатского пути:
зачем копить, когда можно
жить в долг. В 2003 г. 15 %
россиян совершали покупки
в кредит, а в 2006 г. таких
было уже 35%.


Традиция копить на черный
день сохранилась у стариков.
"Как выяснилось,
пенсионеры откладывают,
как они говорят, "на
похороны", очень много, в
среднем по $ 1000, и в целом
получается очень
внушительная сумма", -
говорит главный экономист
ING Eurasia Юлия Цепляева.
По ее расчетам, обычные
российские пенсионеры (а не
мультимиллионеры
пенсионного возраста)
накопили около $ 40 млрд.
Часть этих денег постепенно
извлекается из-под матрасов.
По данным фонда
"Общественное мнение"
(ФОМ), 42 % физических лиц,
участвовавших в IPO
"Роснефти", старше 50 лет. Но
покупки все больше
отвлекают от накоплений.
Исследование Независимого
института социальной
политики (НИСП)1 показало,
что если в 2005 г. 21 ,8 %
семей заявляли о намерении
делать сбережения, то в
2006 г. их доля уменьшилась
до 19 ,7%.


Россия как будто стремится
догнать Америку:
привыкшие жить в кредит
американцы в первой
половине прошлого года
потратили на 1 ,6 % больше,
чем заработали. Такого не
было со времен Великой
депрессии. Но они-то могут
себе позволить. По данным
консалтинговой компании
Watson Wyatt Worldwide2 ,
активы только пенсионной
системы США насчитывают
$14 трлн, а ведь сберегать
можно не только на старость.


Стивен Роуч, главный
экономист Morgan Stanley,
предупреждает, что
аномально низкая норма
сбережений в США - "самый
большой дисбаланс в
нынешнем
дисбалансированном мире".
Потребители могут понять,
что отложили мало, а заняли
слишком много, и "затянут
пояса". Настроение угрожают
подпортить популярные в
США ипотечные кредиты с
плавающими в зависимости
от ставки ФРС процентами.
Года три назад это было
очень выгодно, но сейчас
американцы с неприятным
удивлением наблюдают, как
их долг вслед за ставкой
растет на глазах. До
американской
расточительности нам еще
далеко, но низкий уровень
накоплений - не только
макроэкономическая
проблема: в России это
означает, что люди не
задумываются о будущем.


Государственная пенсионная
система даже после перехода
на накопительные рельсы
ничего обещать не может.
Тот, кто выходит на пенсию
сейчас, вправе рассчитывать
лишь на 27 % от
среднероссийской зарплаты.
Разумеется, чем выше
зарплата до перехода на
заслуженный отдых, тем
хуже пенсионная пропорция.
Дальше ситуация будет
только обостряться.
Старение населения диктует
свое: в 2005 г. на каждого
пенсионера приходилось
почти двое работающих, а
через 30 лет будет
приходиться всего один.


Последняя путинская
инициатива о
государственной добавке к
частным накоплениям делает
долгосрочное накопление
более привлекательным.
Правда, государственная
щедрость небезгранична.
Если максимальная сумма
доплат будет установлена на
уровне 18 000 руб. в год, а
вся программа продлится 10
лет, то, учитывая
нынешнюю доходность
пенсионных накоплений,
которыми управляет
государство, родина подарит
будущим пенсионерам около
250 000 руб. Это сумма,
равная материнскому
капиталу, и ее тоже не
получишь наличными, по
крайней мере, до пенсии.
Кстати, материнский капитал
тоже можно добавить к
накопительной части пенсии,
так что у женщин
появляется шанс накопить с
помощью государства 500
000 руб. - большая сумма,
если получить на руки, но на
10-15 лет обеспеченной
старости ее явно не хватит.

продолжение следует

НПФ и дополнительная пенсия

В соответствии с
действующим
законодательством
негосударственные
пенсионные фонды вправе
размещать свои пенсионные
резервы самостоятельно или
через управляющие
компании. НПФ вправе
самостоятельно размещать
средства в государственные
и муниципальные ценные
бумаги, ценные бумаги
субъектов РФ, на банковский
депозит или в объекты
недвижимости.


Взаимоотношения НПФ и
управляющей компании
строится на основании
договоров доверительного
управления и иных
договоров, в зависимости от
схемы работы пенсионного
фонда на финансовом
рынке. В свою очередь,
Управляющие компании
обязаны иметь лицензию на
те виды деятельности, по
которым она осуществляет
операции со средствами
пенсионных фондов.


Размещение пенсионных
резервов Фонда должно
удовлетворять следующим
требованиям к их составу:


стоимость пенсионных
резервов, размещенных в
один объект, не может
превышать 10% общей
стоимости пенсионных
резервов;

общая стоимость
пенсионных резервов,
размещенных в ценные
бумаги, не имеющих
признаваемых котировок, не
должна превышать 20%
стоимости пенсионных
резервов;

общая стоимость
пенсионных резервов,
размещенных в ценные
бумаги, выпущенные
учредителями и
вкладчиками фонда, не
должна превышать 30%
стоимости пенсионных
резервов, за исключением
случаев, когда указанные
ценные бумаги включены в
Котировальный лист РТС
первого уровня;

в федеральные
государственные ценные
бумаги допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
пенсионных резервов, за
исключением случаев их
приобретения в результате
проведения новации;

в государственные ценные
бумаги субъектов Российской
Федерации и муниципальные
ценные бумаги допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
пенсионных резервов;

в акции и облигации
предприятий и организаций
допускается размещать
суммарно не более 50%
стоимости размещенных
пенсионных резервов;

в векселя допускается
размещать не более 50%
стоимости размещенных
пенсионных резервов;

в банковские вклады и
недвижимость допускается
размещать суммарно не
более 50% стоимости
размещенных пенсионных
резервов.


Существуют отступления от
требования по обязательной
диверсификации вложений
НПФ, например:


Если общая стоимость
размещенных пенсионных
резервов фонда не
превышает 1.5 миллиона
рублей, процентные
ограничения на размещение
пенсионных резервов в
федеральные
государственные ценные
бумаги и (или) банковские
вклады (депозиты) банков,
не накладываются.

Если приобретаются паи
паевых инвестиционных
фондов, правилами и
инвестиционной
декларацией которых
предусмотрено выполнение
правил и требований,
предъявляемых к НПФ,
процентные ограничения на
стоимость пенсионных
резервов, размещенных в
паи этих паевых
инвестиционных фондов, не
накладываются.

Что такое НПФ?

Негосударственный
пенсионный фонд (НПФ) -
особая организационно-
правовая форма
некоммерческой
организации социального
обеспечения. Основным
видом деятельности НПФ
является негосударственное
пенсионное обеспечение
участников Фонда на
основании договоров о
негосударственном
пенсионном обеспечении.
НПФ осуществляют
деятельность на основании
Федерального закона N75 -ФЗ
от 07.05.1998 «О
негосударственных
пенсионных фондах».


НПФ аккумулирует
пенсионные взносы,
размещает пенсионные
резервы в соответствии с
действующим
законодательством,
распределяет полученный
доход, оформляет и
выплачивает
негосударственные пенсии.
Рассмотрим механизм работы
НПФ подробнее.


Вкладчик перечисляет
взносы в НПФ на основании
пенсионного договора. При
заключении данного
договора ему необходимо
выбрать пенсионную схему -
некую спецификацию
договора, определяющую
во многом его условия.


Пенсионные схемы
подразделяются:


по способу формирования
пенсионных обязательств -
на сберегательные,
страховые и смешанные;


Сберегательные схемы, как
правило, предполагают
выплату пенсии в течение
определенного срока. В
случае смерти участника
пенсионной программы
предусматривается
наследование или
правопреемство оставшихся
на его счете средств
пенсионных накоплений.


Страховые схемы, как
правило, подразумевают
пожизненную выплату
пенсий. Наследование или
правопреемство ими не
предусматриваются.


Смешанные схемы
представляют собой
комбинированный вариант
страховой и сберегательной
схем. Наследование или
правопреемство по ним,
обычно, возможно только в
период накопления.


по условиям актуарных
расчетов - на схемы с
установленными взносами и
схемы с установленными
выплатами;

по способу учета пенсионных
обязательств Фонда - схемы с
учетом на именных
пенсионных счетах и схемы с
учетом на солидарных
пенсионных счетах.


Обычно, учет
осуществляется на
солидарном счете, если
вкладчиком является
предприятие. Если же
вкладчик - физическое лицо,
перечисляющее в НПФ
взносы в свою пользу, учет
ведется на именном счете.


Фонд учитывает
поступившие пенсионные
взносы на солидарном или
именном счете вкладчика и
формирует пенсионные
резервы. Эти резервы он
инвестирует (обычно - через
УК) в высоконадежные
активы. Полученный по
результатам инвестирования
доход распределяется по
счетам и увеличивает
будущую пенсию
участников. Однако следует
помнить, что часть дохода
направляется на
вознаграждение
управляющего (НПФ или НПФ
и УК), на пополнение
страхового резерва и на
оплату расходов по
обслуживанию фонда.


При выходе участника на
пенсию НПФ (а в ряде
случаев - в соответствии с
договором - вкладчик),
исходя из накопленной
суммы, определяет размер
негосударственной пенсии и
порядок ее получения.


Выбирая негосударственный
пенсионный фонд, начните с
формулирования своих
требований и ожиданий
относительно будущей
пенсии.


В общем случае можно
выделить следующие
критерии надежности НПФ:


опыт работы в области
негосударственного
пенсионного обеспечения;

состав учредителей;

размер пенсионного и
страхового резервов;

размер имущества,
предназначенного для
обеспечения уставной
деятельности;

количество участников, а
также объем пенсионных
взносов и выплаченных
пенсий.


Получить основную
информацию о финансовых
показателях НПФ вы можете
из опубликованных
рейтингов/рэнкингов или из
профиля фонда.
Ознакомиться с пенсионными
схемами конкретного НПФ
можно, открыв пенсионные
правила в профиле фонда.

Первое знакомство с пенсионной реформой.

На данный момент в России
существует два вида
пенсионного обеспечения -
обязательное
(государственное) и
добровольное
(инициируется либо
работодателем, либо самим
гражданином). Сейчас мы
будем говорить об
обязательном пенсионном
обеспечении.


С 1 января 2002 года в
России проходит пенсионная
реформа. Она заключается в
переходе от
распределительной системы
пенсионного обеспечения
(при которой пенсию
назначает и выплачивает
государство) к
распределительно-
накопительной (при которой
государство отдает часть
функций по назначению и
выплате пенсий в частные
руки).


О необходимости пенсионной
реформы говорится давно.
Уже сейчас государство не
может обеспечить
пенсионерам - как
настоящим, так и будущим -
достойную старость.
Демографическая ситуация
сложилась таким образом,
что на каждого
работающего гражданина
приходится по пенсионеру.
И, согласно прогнозам,
улучшаться ситуация не
будет. Распределительная
пенсионная система,
существовавшая до 2002
года, в таких условиях
несостоятельна.


Проводимая реформа
обязывает работодателя
уплачивать взносы в
Пенсионный Фонд России
(ПФР) за каждого работника.
Эти взносы являются частью
единого социального налога
(ЕСН) и в настоящий момент
составляют 20 % от фонда
оплаты труда (весь ЕСН - 26%
от фонда оплаты труда).


Взносы, которые
уплачиваются за лиц,
родившихся после 1967
года, делятся на три части: базовая часть, страховая часть и накопительная часть.

Лица, родившиеся до 1967
года, накопительной части
пенсии не имеют - у них на
финансирование страховой
части направляются 14%.


Уплаченные взносы
отражаются на
индивидуальных лицевых
счетах каждого гражданина,
на которого
распространяется действие
реформы.


Будущая пенсия, аналогично
взносам, делится на три
части: базовую, страховую и
накопительную.


Базовая часть пенсии -
фиксированная. Она
устанавливается
государством и не зависит от
стажа работы и заработной
платы. С 1 октября 2007 г.
базовая часть трудовой
пенсии по старости составит
1260 рублей.


Страховая часть пенсии
зависит от суммы
уплаченных страховых
взносов, отражаемых на
индивидуальном счете
гражданина
(застрахованного лица). Она у
всех разная.


Накопительная часть пенсии
зависит от накопленной
суммы, учтенной в
специальной части
индивидуального счета, и от
ожидаемого периода
выплаты пенсии.


Ежегодно ПФР рассылает
всем застрахованным лицам
извещения, в которых
указано, сколько средств
уплачено в счет страховой и
накопительной частей
пенсии.


На размер базовой и
страховой частей своей
будущей пенсии граждане
повлиять не могут.
Накопительная часть пенсии
передается для дальнейшего
инвестирования
управляющей компании (УК)
или негосударственному
пенсионному фонду (НПФ). И
ее размер зависит от
эффективности их работы.

Ежегодно будущие
пенсионеры могут сделать
выбор:


передать средства в
управление
негосударственной
управляющей компании (их
список приведен внизу
страницы);

передать средства в
управление
негосударственному
пенсионному фонду (их
список также можно найти
ниже);

оставить накопления у
государства (что
равнозначно передаче их в
управление государственной
управляющей компании - в
настоящее время это
Внешэкономбанк).


Самый простой путь, по
которому может пойти
будущий пенсионер - не
делать никакого выбора. В
этом случае его накопления
автоматически переводятся в
государственную
управляющую компанию.


Государственная
управляющая компания
будет инвестировать
указанные средства в
высоконадежные
государственные ценные
бумаги, ипотечные ценные
бумаги, гарантированные
государством, в депозиты
уполномоченных банков. Это
- максимально надежные
инвестиционные
инструменты. Однако, их
потенциальная доходность
не очень велика - около 7-
10% годовых.


Более высокую доходность
можно получить, переведя
накопления в частную
управляющую компанию.
Для этого достаточно
написать заявление и
самостоятельно или через
специальных посредников -
трансфер-агентов передать
его в отделение ПФР. При
переводе средств в УК
застрахованное лицо
остается клиентом ПФР в
части пенсионного
обслуживания. Именно
Пенсионный Фонд ведет
персонифицированный
(именной) учет (но не
отвечает больше за
результаты управления
средствами). Таким образом,
управляющие компании не
знают, чьи накопления они
инвестируют.


Как мы уже говорили,
доходность, которую можно
получить, работая с
частными УК, обычно выше
доходности от
инвестирования средств
государством. Это связано с
тем, что управляющие
компании могут
инвестировать накопления в
более широкий круг
инструментов.


Образовавшийся
инвестиционный доход
направляется на увеличение
накопительной части пенсии
каждого будущего
пенсионера. При длительном
сроке инвестирования и
превышении доходности над
инфляцией прирост
оказывается весьма
существенным.


Принципы инвестирования,
заложенные в пенсионной
реформе, аналогичны
принципам инвестирования
паевых инвестиционных
фондов. Поэтому выбор
управляющей компании
обычно осуществляется в
пользу организаций,
имеющих публичную
историю в виде
положительных результатов
работы на рынке ПИФов.


Третий путь, по которому
можно пойти - перевод
средств в негосударственный
пенсионный фонд. В этом
случае вам нужно написать
соответствующее заявление
в ПФР и - не забудьте - самому
заключить договор с НПФ.
НПФ сам занимается учетом и
выплатой накопительной
части пенсии - и,
соответственно, знает, чьи
средства инвестирует.


Накопительная часть пенсии
независимо от того, кто ею
управляет, наследуется (или,
иными словами, подлежит
правопреемству). Однако
если была произведена хоть
одна выплата пенсии,
правопреемство
производиться не будет.

Пенсионные накопления. Выдержка из статьи.

"В 2006 году итоги
управления госбанком и
частными УК были более
наглядными. У «частников»
доходность в среднем
составила 20 ,8 % годовых, в
негосударственных
пенсионных фондах (НПФ) -
16 ,9 %, а у ВЭБа в три-четыре
раза меньше - 5 ,67%.

Причем государственный
Внешэкономбанк стабильно
проигрывает инфляции. За
последние три года он
заработал клиентам 24 ,4 %. А
рост цен за то же время
составил 34 ,5%.
Следовательно, пенсионные
накопления клиентов ВЭБа
тают буквально на глазах.

Возможно, именно поэтому в
прошлом году более 900
тысяч россиян подали
заявления о смене
управляющей компании. Из
них почти 90 % перевели
пенсионные накопления из
Внешэкономбанка в
негосударственные
пенсионные фонды
(впрочем, возможно, что тут
потрудились работодатели).
Частные управляющие
компании выбрали 7 %
подавших заявления. Около
3 % заявителей решили
вернуть свои пенсионные
накопления в ВЭБ, и 0 ,3%
поданных заявлений - о
переходе из одного НПФ в
другой.

Весной 2007 года «молчунов»
взбодрил министр
здравоохранения Михаил
Зурабов, который
предложил потратить
пенсионные средства ВЭБа на
выплаты нынешним
пенсионерам. Угроза
подействовала - число
желающих перевести
пенсионные накопления из
госбанка в НПФ за первые
три месяца года выросло
втрое."

10 советов по инвестированию в открытый ПИФ Журнал "Финанс" , специальный проект "Финансовая охота"

1. Выберите цели охоты.

Принимая решение об
инвестициях в ПИФы, надо
четко представлять, зачем
вы это делаете и на какой
срок готовы передать свои
деньги под управление.
Исходя из этого, выбирайте.
Фонды акций - более
рискованные, но и более
доходные. Облигационные
ПИФы не принесут больших
дивидендов, зато обладают
высокой надежностью.
Фонды смешанных
инвестиций получают
прибыль за счет доли акций,
а риски пытаются
уравновесить облигациями.
При этом многие
управляющие компании
предлагают очень большой
выбор инструментов на
самый взыскательный вкус.


2. Проверьте, как обустроен
охотничий домик.

Первое, что вам предстоит
сделать, - выбрать
управляющую компанию.
Основное - это, конечно, ее
финансовые показатели.
Однако не стоит на них
зацикливаться. Полезно
познакомиться с командой.
Многие портфельные
менеджеры и аналитики уже
заслужили ту или иную
репутацию, о них можно
почитать в прессе и на
тематических сайтах в
интернете.


3. Следите за состоянием
амуниции.

Выбирая ПИФ, изучите его
историю. Доходность,
конечно, основной фактор,
но не менее важна
стабильность результатов,
отсутствие резких колебаний.
ПИФ должен не только
зарабатывать на растущем
рынке, но и эффективно
сохранять ваши деньги в
случае падений.


4. Не надейтесь на один
патрон.

Паевой фонд изначально
предназначен для
минимизации рисков путем
распределения их как между
инвесторами, так и по
различным активам. Это
называется
диверсификацией. Ее степень
можно повысить, если
вкладываться сразу в
несколько фондов.


5. Сидя в засаде, не шумите.

Помните: рынок не может
расти вечно, и коррекции
неизбежны. Не стоит при
малейшем колебании рынка
выводить деньги на
депозиты. Прежде чем выйти
из ПИФа, посоветуйтесь с
управляющим, почитайте
советы аналитиков. Помните,
что хороший портфельный
менеджер и на падении
рынка сумеет прирастить
ваши сбережения.


6. Время от времени меняйте
охотничьи тропы.

Если все же рынок
переживает затяжную
коррекцию, вы можете
поменять стратегию исходя
из текущей ситуации. К
примеру, перевести деньги из
фондов акций в ПИФы
облигаций или смешанных
инвестиций. А после
разворота рынка вверх
вновь увеличить долю в
рисковых фондах.


7. Не забывайте о
контрольном выстреле.

Не дергаясь при каждой
коррекции рынка, тем не
менее помните о своей
основной цели -получении
прибыли. Раз в два-три года
инвестору стоит ее
фиксировать. Переоценивать
рынок в поисках новых
инвестиционных идей. И
вновь принимать решение.


8. Слушайте советы
старожилов

Вашим портфелем будут
управлять профессионалы,
но и свою финансовую
грамотность стоит подтянуть.
Не пренебрегайте
аналитическими рассылками
компании, читайте
профильные издания и
сайты. Следите за успехами и
неудачами своей
управляющей компании,
общим состоянием рынка и
отдельных отраслей
экономики.


9. Не жонглируйте перед
зверями

Помните, что ПИФ - это не
лучший предмет для
спекуляций. Большинство
компаний берут комиссию
как при покупке, так и при
погашении паев раньше
определенного срока.
Поэтому не факт, что ваша
прибыль от спекуляций
паями разных фондов
принесет большую
доходность, чем деньги,
спокойно работающие в
одном или нескольких из
них.


10. Трофеи можно дарить и
закладывать

Поскольку пай
инвестиционного фонда сам
является ценной бумагой, то
его можно передавать по
наследству, дарить и
торговать им на вторичном
рынке. Пока оборот паев на
биржах минимален, но в
будущем это может стать
неплохим способом
«досрочной» фиксации
прибыли от вложений в
интервальный фонд или
входа в закрытый ПИФ.
Кроме того, все больше
банков выдает кредиты под
залог паев.

Разнообразная пенсия (часть 2) Журнал «Финанс», #2 за 2007 г.

Страховщики - дело другое.
Кроме расходов на ведение
дела (РВД) в структуру
премии они закладывают и
свою прибыль. Кстати, РВД в
life-сегменте, к которому
относится и пенсионное
страхование, немалые - до
20% от взносов. Высоки
здесь и комиссионные
агентам, причем
выплачиваются они
преимущественно в первый
страховой год.


Получается, что сперва
клиент «кормит» агента и его
работодателя и лишь затем
начинает копить для себя.
Именно поэтому выкупные
суммы по договорам
долгосрочного страхования
жизни (ДСЖ) в первые годы
их действия минимальны или
вовсе не предусмотрены.
Выйти же «в ноль», то есть
сравнять сумму взносов с
выкупной суммой удается,
как правило, не ранее чем
через 5-7 лет. Аппетиты НПФ
урезаны законом, поэтому,
едва заключив договор,
будущий пенсионер может
его расторгнуть без
существенных потерь. И
даже получить часть
инвестиционного дохода,
если он успел набежать.


Условные плюсы


Страховщики ставят себе в
плюс наличие
гарантированной
доходности. От компании к
компании она колеблется
обычно в пределах 4-6 %.
Правда, некоторые
программы предусматривают
участие клиента в прибыли
страховщика, что
обеспечивает еще несколько
процентов дохода на
вложенные средства. Но так
или иначе редкий life-
оператор способен
соперничать с инфляцией,
которая по итогам
минувшего года ожидается
на уровне 9%.


С другой стороны, к
преимуществам страховых
компаний можно отнести их
способность номинировать
свои обязательства в
иностранной валюте,
долларах и евро, в то время
как НПФ вправе работать
только с рублевыми
программами. Однако это
преимущество не столь уж
очевидно. Отчасти оно
нивелируется текущей
динамикой валютного
рынка, где тенденция к
укреплению рубля себя не
исчерпала.


По данным исследования,
проведенного Центробанком
России, 95% операций
страховщиков по
размещению средств
происходит в национальной
валюте. Едва ли операторы
рынка принимают на себя
дополнительные валютные
риски, имея крупные
обязательства в евро или
долларах и оперируя при
этом рублями. С другой
стороны, выбор валюты
долгосрочных накоплений
не самый легкий. Особенно
на фоне рассуждений о
возможной девальвации
доллара и воспоминаний об
августе 1998 года. Ведь речь
идет о вложениях на десятки
лет.


Копилка для нетерпеливых


Еще одно различие между
страховщиками и НПФ
кроется в условиях, при
которых начинаются
выплаты. Страховые
компании при заключении
договора ДСЖ в этом смысле
чувствуют себя свободно:
они могут предложить
клиенту указать
определенный срок или
даже событие, при
наступлении которого он
начинает получать
накопленное.


По договору же с НПФ
непременным условием
начала выплат служит
наступление пенсионных
оснований, прописанных в
законодательстве. Впрочем,
это ограничение нетрудно
обойти, и на практике
некоторые фонды
предлагают программы,
позволяющие копить
практически к любому сроку.
Ведь фондам никто не
запрещает при досрочном
расторжении договора
выплачивать сумму взносов
и накопленный инвестдоход
полностью.


Подобный подход в свое
время практиковал НПФ
«Интеррос-Достоинство»,
переименованный теперь в
«Норильский никель».
Схожий продукт недавно
презентовал НПФ «Лукойл-
гарант», входящий в ИФД
«Капиталъ». Примечательно,
что в этот же финансовый
холдинг входит и компания
«Капиталъ Страхование
жизни», с программами
которой, по сути,
конкурирует «родственный»
НПФ.


Впрочем, заместитель
гендиректора страховщика
Наталия Сизова так не
считает, по ее мнению, новое
предложение «Лукойл-
гаранта» бизнесу компании
не помешает: «Продукты по
страхованию жизни и
пенсионные программы не
конкурируют напрямую, это
две разные услуги, и
потребитель выбирает то,
что ему предпочтительнее. К
тому же сам рынок
настолько широк и
настолько слабо развит, что
каких-либо «пересечений» с
пенсионным бизнесом ИФД у
нашей компании нет».


Двойная пенсия


Сегодня большинство
покупателей
негосударственных
пенсионных программ - это
корпоративные клиенты.
Ведь НПФ изначально
создавались в качестве
кэптивных организаций для
обеспечения нужд
предприятий. А страховщики
жизни в качестве кэптива до
недавнего времени успешно
справлялись с задачей по
минимизации
налогообложения.


Кстати, именно особенности
налогообложения
негосударственного
пенсионного обеспечения,
освобождающие
корпоративные взносы в
НПФ от НДФЛ, делают
программы фондов более
привлекательными, с точки
зрения работодателей.
Предприятий же, готовых
«разориться» сразу на две
накопительные программы,
немного. Поэтому
страховщики и НПФ
стараются не столько
конкурировать, сколько
делить поле деятельности.


За последние несколько лет
неоднократно
предпринимались попытки
организовать совместные
продажи: НПФ предлагал
программы через филиалы
страховой компании, а та
присовокупляла к ним свои
полисы страхования от
несчастных случаев.


Весной 2005 года Российский
союз промышленников и
предпринимателей создал
рабочую группу, куда вошли
представители НПФ и
страховщиков, которая
должна подготовить свои
предложения по налоговому
стимулированию
пенсионного накопления.
Группа собиралась нечасто,
тем не менее ее участники
сумели договориться и
сейчас активно формируют
лобби.


«Мы, страховщики, готовы
предложить фондам свои
пожизненные программы
для корпоративных и
частных клиентов, - говорит
гендиректор «Согаз-Жизнь»
Нина Смирнова. - Мы
предлагаем гибридные
продукты, в которых НПФ
платили бы в
гарантированный период, а
после - страховщики
пожизненно. Подобная
практика совместной работы
уже существует в Англии - до
75 лет пенсионерам платят
фонды, а потом
страховщики. Там это
регулируется
законодательством».


Иначе говоря, НПФ должны
получить возможность
купить пожизненную пенсию
для своих участников у
страховой компании - то есть
по истечении срока договора
передать ей часть резервов
для последующих выплат.

Разнообразная пенсия (часть 1) Журнал «Финанс», #2 за 2007 г.

Варианты. Гарантированная
доходность или высокая
выкупная сумма? Рубли или
доллары? Пожизненно или
единовременно? Пенсионные
программы разнообразны, и
многое зависит от того,
покупаете ли вы их у
страховщика или в НПФ .

«На чью помощь вы
рассчитываете после выхода
на пенсию? Вы надеетесь на
поддержку государства? Что
будет с вашими личными
накоплениями через 10-20
лет?» - метят своими
вопросами в болевые точки
потенциальных клиентов
продавцы накопительных
программ .


Если раньше к «длинным»
деньгам граждан больше
интереса проявляли
страховые организации, то
теперь конкурировать с
ними в «рознице» начинают
негосударственные
пенсионные фонды,
изначально
ориентированные на
обслуживание
корпоративных клиентов.
Порой будущие пенсионеры
получают предложение от
одноименных структур, одна
из которых - страховщик, а
другая - НПФ.


Хотя вариантов пенсионного
дохода существует масса,
россиян традиционно
интересуют именно
пожизненные схемы,
обеспечивающие им доход
до конца дней. Это
обстоятельство радует -
оптимизм, значит, не иссякает
и жить люди собираются
долго. Соответствующие
розничные предложения
страховщиков и НПФ вполне
поддаются сравнению - они
настолько же похожи,
насколько и разные.


Калькуляторы


Пенсионные фонды
работают по двум схемам: с
установленными взносами и с
установленными выплатами.
В первом случае с клиентом
оговаривается размер
платежей, которые он готов
вносить с той или иной
периодичностью (хотя
возможна и единовременная
«покупка» пенсии). Обычно
НПФ устанавливают
минимальный денежный
порог, не исключающий,
однако, доступности
программы для большинства
граждан.


По окончании периода
накопления рассчитывается
величина собственно
ежемесячной пенсии. В
основе расчетов сумма
взносов и начисленный на
них инвестиционный доход.
Ставка гарантированной
доходности при заключении
такого договора не
устанавливается, тем не
менее в «презентационных»
целях некоторое
представление о будущих
процентах клиент получает.


Например,
дифференцированная ставка
закладывается в алгоритм
работы «пенсионных
калькуляторов»,
размещенных на сайтах
многих публичных НПФ. Как
рассказали «Ф.» в одном из
таких фондов, обычно в
подобных
«демонстрационных»
продуктах используется
консервативный прогноз
доходности, причем
разработчики
«калькуляторов» исходят из
того, что в будущем ставка
будет снижаться.Надо
полагать, вместе с уровнем
инфляции.


По другой схеме - менее
популярной - при
заключении договора
фиксируется размер
желаемого пенсионного
дохода, и уже от этой
величины «пляшут» при
расчете суммы
накопительных взносов.
Здесь в формуле фигурирует
актуарная ставка
доходности. Каждый НПФ
устанавливает ее
самостоятельно по итогам
актуарного оценивания.
Обычно размер этой ставки
не превышает 5- 7%.


«На практике же
инвестиционный доход в
НПФ достигает 14-20% в
год», - утверждает вице-
президент НПФ «Уралсиб»
Елена Кременецкая. Впрочем,
словосочетание
«установленный размер
выплат» не должно вводить
в заблуждение - разумеется,
размер будущей пенсии
можно скорректировать,
отразив соответствующие
изменения в договоре.


Подобная схема в большей
степени напоминает
страховую практику, где
используются понятие
«гарантированная
доходность» и схожие
актуарные расчеты,
построенные на так
называемых таблицах
дожития (эти таблицы
отражают вероятность
гибели человека того или
иного пола в том или ином
возрасте).


Различия, причем очень
существенные, между НПФ и
страховщиками кроются в
деталях - в особенностях
устройства внутренней
«кухни», где варятся
средства клиентов. Вице-
президент Первого
национального пенсионного
фонда Юлия Ерофеева
обращает внимание на
ключевой момент. НПФ по
природе своей
некоммерческая структура,
он не может извлекать
прибыль для своих
учредителей и преследует
лишь социальные цели.


По закону фонд вправе
заниматься только
негосударственным
пенсионным обеспечением и
обязательным пенсионным
страхованием. То есть все,
что зарабатывает НПФ,
инвестируя напрямую или
через управляющие
компании, должно поступать
на счета клиентов.
Исключение составляют
лишь средства, необходимые
для осуществления уставной
деятельности. Причем размер
этих средств ограничен
законом: себе на жизнь НПФ
имеет право оставлять не
более 3 % от взносов и не
более 15% от полученного
инвестдохода.

2.Накопительная страховка - инвестиция в будущую пенсию. Хорошо быть молодым Людмила Коваль Ведомости 05 сентября 2003

Одна пенсия на двоих.


Но этим варианты
страхования будущих
пенсионеров не
исчерпываются.
Страховщики придумали
массу модификаций срочных
и пожизненных пенсий. К
примеру, договор можно
составить так, что после
смерти пенсионера его
наследники или другие лица,
которых он выбрал,
получают разовую выплату,
размер которой зависит от
возраста умершего. Если
пенсионер умирает, скажем, в
80 лет, разовая выплата
наследникам составляет $ 10
000 , в 90 лет - $3000 и т. п.
Размер выплаты может быть
и фиксированным -
например, равняться
годовой пенсии умершего.


Еще одна услуга -
пожизненная пенсия с
гарантированным периодом
выплат: клиент получает
пенсию до конца жизни, а
если умирает ранее
установленного в договоре
срока, например 10 лет (но
после начала выплаты
пенсии!), страховщик все
равно продолжает платить
пенсию до окончания
периода - но наследникам
клиента. Правда, период
обязательной выплаты
пенсии заметно увеличивает
стоимость страхования,
предупреждает Алексей
Храпов из Страхового дома
ВСК.


Некоторые компании
предлагают семейным парам
очень популярные на Западе
наследуемые пенсии. При
этом "пожизненно"
застрахованы оба супруга, а
пенсия постоянного размера
выплачивается до тех пор,
пока жив хотя бы один из
них, и прекращается только
после смерти обоих супругов.


Платные приложения.


Страхование имеет одно
важное преимущество перед
всеми иными способами
пенсионных накоплений: в
договор можно включить
страхование на случай смерти
до наступления пенсионного
возраста. Тогда страховая
компания выплатит его
наследникам
зафиксированную в
договоре сумму, причем
весьма крупную.


Жизнь человека обычно
страхуется на сумму,
сопоставимую с его доходом
за несколько лет. При этом
страховка, как и любые
выплаты по случаю смерти,
не облагается налогом
независимо от срока,
прошедшего с момента
заключения договора.


В договоре можно
предусмотреть также потерю
дохода и потерю
трудоспособности в
результате несчастного
случая или по другой
причине, добавляет
Мартынова из
"АльфаСтрахования".
Естественно, такое
дополнение стоит денег. В
частности, включение в
договор риска "смерть по
любой причине" в период
накопления может
увеличить стоимость
страховки на 5 - 15%.


Если пенсионная программа
предусматривает страхование
на случай смерти на крупную
сумму - к примеру, свыше $
100 000 , - клиенту скорее
всего придется за свой счет
пройти медосмотр в клинике,
которую выберет страховая
компания. При страховании
жизни на сумму в несколько
десятков тысяч долларов,
как правило, достаточно
справки о состоянии
здоровья клиента,
заверенной заведующим
районной поликлиникой.


"Страховка позволяет мне не
только накопить
дополнительные деньги к
старости, но и обеспечить
достойное существование
моей семье, если со мной
случится какое-то несчастье,
- говорит Антон Бочаров,
заместитель гендиректора
"СибТЭКинвеста", купивший
полис накопительного
страхования. - Когда я
разобрался в тонкостях
страхования жизни, я
поразился, насколько оно
хорошо подходит для
долгосрочных накоплений".


Возможности
накопительного страхования
гораздо шире, чем
банковский вклад и личный
счет в пенсионном фонде,
соглашается директор по
развитию НПФ "Гарантия"
Вадим Логинов,
воспользовавшийся всеми
тремя этими способами
инвестирования.


Можно передумать.


Однако, несмотря на
разнообразие страховых
накопительных схем и
налоговые льготы,
пенсионное страхование
пока мало востребовано
населением. Как правило,
люди задумываются о
пенсии незадолго до ее
наступления, когда копить
на пенсию уже поздно или
дорого. Кроме того, как
отмечает Тапинская из
"Энергогаранта", пенсионное
страхование - это не самый
выгодный способ вложения
денег, так как по доходности
(3 - 5% ) страховым
компаниям не угнаться ни за
инвестиционными фондами,
ни за банками.


Действие договора
пенсионного страхования
можно прекратить досрочно
(выкупить) - до наступления
пенсионного возраста. Если к
этому моменту клиент успел
уплатить все
предусмотренные взносы,
ему вернут накопленные
средства за вычетом
расходов страховой
компании и налога на
доходы физического лица.
При этом налог по ставке
13% страховая компания
будет взимать с разницы
между причитающейся к
выплате суммы и
уплаченными взносами.


КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ
КОМПАНИЮ: Договор
пенсионного страхования
заключается на длительный
срок, поэтому главное -
чтобы компания дожила до
вашей пенсии. Сами
страховщики считают
единственным показателем
устойчивости компании
длительный срок успешной
работы.


Неспециалисту не под силу
самостоятельно оценить
финансовое состояние и
надежность страховщика.
Поэтому необходимо навести
справки о приглянувшейся
ему компании, например
опросив знакомых,
страховавшихся в ней.
Важны также имидж
компании, ее репутация на
рынке, наличие сведений о
недобросовестном
поведении в отношении
клиентов. В офисе компании
нужно поинтересоваться
сроком ее работы,
учредителями, размером
уставного капитала,
наличием лицензии Минфина
на долгосрочное
страхование жизни. Они
выдаются компаниям,
собственные средства
которых превышают 150
млн руб.


Заместитель директора
департамента региональных
страховых программ СК
"Энергогарант" Ольга
Тапинская утверждает, что
компании, серьезно
занимающиеся
накопительным
страхованием жизни,
предлагают широкий спектр
продуктов, позволяющих
выбрать любую
периодичность получения
пенсии и внесения взносов,
любые сроки накопления и
получения пенсии.


Кроме того, они обычно
перестраховывают крупные
суммы по рисковому
страхованию жизни. "Если же
компания упорно
навязывает одну-
единственную пенсионную
схему, значит, у нее нет
серьезных специалистов, она
занимается страхованием
пенсий от случая к случаю, и
размещать деньги в такой
компании не стоит", - говорит
Тапинская.

Накопительная страховка - инвестиция в будущую пенсию (часть 1) Хорошо быть молодым Людмила Коваль Ведомости 05 сентября 2003

Когда директору по
развитию НПФ "Гарантия"
Вадиму Логинову,
работавшему экспертом-
координатором программ
ТАСИС, исполнилось 40 лет,
он задумался о старости и
понял, что прожить на
государственную пенсию не
сможет.


Начитавшись "по долгу
службы" рекомендаций
западных специалистов, он
не стал гадать, какой способ
скопить на пенсию окажется
в России лучшим. Логинов
открыл пополняемый
валютный депозит в
Сбербанке, вступил в
негосударственный
пенсионный фонд и купил
накопительную пенсионную
программу в страховой
компании. Мы расскажем обо
всех способах накопить на
старость, а начнем со
страхования
дополнительной пенсии.


На любой вкус.


Страхование
дополнительной пенсии -
один из видов
накопительного страхования
жизни. Заключив такой
договор, человек
перечисляет некоторую
сумму денег страховой
компании. А она инвестирует
эти средства на финансовом
рынке, увеличивая их
объем, и обязуется по
достижении клиентом
установленного законом
пенсионного возраста (60 лет
для мужчины и 55 лет для
женщины) выплачивать ему
пенсию.


При этом существует
огромное количество
разновидностей таких
страховок, из которых
клиент может выбрать
наиболее подходящую ему.
Например, деньги в счет
будущей пенсии можно
внести единовременно, а
можно накапливать в
течение нескольких лет
ежемесячными,
ежеквартальными или
ежегодными взносами.
Период действия договора
может составлять и 5 , и 10 , и
40 лет. Пенсия также может
выплачиваться каждый
месяц, раз в квартал или в
год и т. п. - до конца жизни
или в течение
определенного срока,
например 10 или 20 лет.


Если клиент хочет начать
получать "пенсию" до
наступления пенсионного
возраста, он может
заключить договор
накопительного страхования
"с выплатой ренты",
аналогичный пенсионному и
отличающийся от него лишь
тем, что не ограничивает
срок начала выплат.


Правда, тогда возможна
ситуация, при которой
клиенту придется заплатить
налог. Сами по себе
страховые пенсии никогда не
облагаются налогом на
доходы физических лиц -
даже если взносы за клиента
платит его работодатель.


А вот рента освобождается
от этого налога, только если
выплаты начались не ранее
чем через пять лет после
заключения договора
страхования. Иначе с выплат
придется уплатить налог по
ставке 35%, который
взимается с разницы между
размером полученной ренты
и внесенным страховым
взносом, увеличенным на
ставку рефинансирования.


Налог на доходы физлиц
удерживает страховая
компания перед выплатой
ренты, а клиент получает
уже очищенную от налога
сумму, говорит руководитель
департамента страхования
жизни Страхового дома ВСК
Алексей Храпов. Впрочем, эта
ситуация скорее
гипотетическая, поскольку
осторожные страховщики
гарантируют клиенту
минимальный
инвестиционный доход - как
правило, 3 - 5% в год, - что
заведомо меньше ставки
рефинансирования.


Например, "Энергогарант", по
словам директора
департамента региональных
страховых программ Ольги
Тапинской, закладывает в
договор 3% -ную
доходность. Стоимость
конкретной пенсионной
страховки сильно зависит от
условий договора/


Чем раньше, тем больше.


"С точки зрения получения
максимального
инвестиционного дохода
наиболее привлекателен для
клиента вариант с
единовременным взносом в
начале действия договора", -
говорит начальник отдела
методологии и
андеррайтинга страхования
жизни и страхования от
несчастного случая
"АльфаСтрахования" Елена
Мартынова. Это объясняется
тем, что страховая компания
сможет инвестировать
деньги клиента на больший
срок, увеличив сумму, с
которой будут
производиться выплаты.


По словам Мартыновой,
пожизненная пенсия обычно
обходится застрахованному
примерно в полтора раза
дороже, чем срочная
(выплачивается лишь в
течение определенного
периода времени). Если
пенсионер не дожил до
окончания действия
договора срочной пенсии,
невыплаченный остаток
получают его наследники.


Чем старше клиент, тем
меньше срок накопления и
больше размер взносов для
получения желаемой пенсии.
Чтобы снизить ежемесячную
плату для людей
предпенсионного возраста,
страховщики рекомендуют
отсрочить начало выплат,
например, до 65 или 70 лет.
Иначе придется согласиться
на меньшую, чем
планировалось, пенсию. Ну
и, конечно же, стоимость
страховки зависит от пола и
возраста клиента.

Пенсионные накопления. Выдержка из статьи.

"В 2006 году итоги
управления госбанком и
частными УК были более
наглядными. У «частников»
доходность в среднем
составила 20 ,8 % годовых, в
негосударственных
пенсионных фондах (НПФ) -
16 ,9 %, а у ВЭБа в три-четыре
раза меньше - 5 ,67%.

Причем государственный
Внешэкономбанк стабильно
проигрывает инфляции. За
последние три года он
заработал клиентам 24 ,4 %. А
рост цен за то же время
составил 34 ,5%.
Следовательно, пенсионные
накопления клиентов ВЭБа
тают буквально на глазах.

Возможно, именно поэтому в
прошлом году более 900
тысяч россиян подали
заявления о смене
управляющей компании. Из
них почти 90 % перевели
пенсионные накопления из
Внешэкономбанка в
негосударственные
пенсионные фонды
(впрочем, возможно, что тут
потрудились работодатели).
Частные управляющие
компании выбрали 7 %
подавших заявления. Около
3 % заявителей решили
вернуть свои пенсионные
накопления в ВЭБ, и 0 ,3%
поданных заявлений - о
переходе из одного НПФ в
другой.

Весной 2007 года «молчунов»
взбодрил министр
здравоохранения Михаил
Зурабов, который
предложил потратить
пенсионные средства ВЭБа на
выплаты нынешним
пенсионерам. Угроза
подействовала - число
желающих перевести
пенсионные накопления из
госбанка в НПФ за первые
три месяца года выросло
втрое."

Жизнь по принципу "Будет день-будет и пища"

Нельзя жить по принципу "Будет день- будет и пища".

В случае с
пенсионными накоплениями
больше подходит
следующее известное на
Западе высказывание:
«Накопление пенсии - как
бег за уходящим поездом:
чем позже начинаем бежать
за ним, тем меньше шансов
догнать».

Так как при накоплении на
пенсию самым важным
критерием является
сохранность вложений, то
доходность по ним будет
довольно низкой.

Получается, что очень важно
начинать пенсионные
накопления в молодости. В
возрасте старше 40 лет
задача практически
невыполнима: нужно либо
откладывать выход на
пенсию, либо снижать
желаемый уровень пенсии.

пример:

ДАНО:

-размер желаемой пенсии -
500 долларов в месяц или
6.000 долларов в год;

НАЙТИ:

1. какую сумму нужно
накопить для того, чтобы
получать такую пенсию.

2. какие ежегодные
инвестиции нужно делать,
чтобы накопить такой
капитал

а) за 5 лет

б) за 10 лет

в) за 20 лет

г) за 30 лет

РЕШЕНИЕ.

1 . компании, которым можно
доверить пенсионные
накопления, дают порядка 5
% годовых при выплате
пенсий. т.е. годовая выплата
составляет 5% от капитала.

для того, чтобы годовая
выплата составляла 6.000
долларов, капитал должен
составлять 6.000 /5 *100=
120.000 долларов .

2 . доходность инвестиций,
которую гарантируют такие
компании - это всего 3%. Но,
эта доходность
ГАРАНТИРОВАННА. компания
не только дает гарантии на
сохранность вложенных
клиентом денег, но и
гарантирует доход.

а) для того, чтобы накопить
120.000 USD за 5 лет -
требуется вносить

22.700 долларов ежегодно
или 1.890 долларов
ежемесячно.

б) за 10 лет - 10.500 ежегодно
или 875 ежемесячно.

в) за 20 лет - 4.500 / год или
375 / месяц.

в) за 30 лет - 2.540 / год или
211 / месяц.

- за 40 лет - 1.600 ежегодно
или 133 в месяц.

При таких инвестициях
клиент сможет обеспечить
себя пожизненной пенсией в
размере 500 долларов
ежемесячно . Чем раньше он
начинает инвестировать, тем
меньшие суммы ему будут
требоваться для создания
пенсионного капитала.
Остальное сделают ВРЕМЯ и
СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ.

Либо, можно сразу внести
120.000 долларов и начать
получать пенсию со
следующего месяца. Это как
раз, когда "пришел день". И
если "пища" есть...

Каждый может выбирать,
как обеспечить себе
достойную пенсию. И
задуматься об этом стоит
гораздо раньше, чем Вы себе
представляете.

Вот такая вот "пища".

Для справки:

32% не верят в то, что
воспользуются пенсией

" Если 40 % наших граждан,
как показывают данные
последних опросов, решают
подстраховать себя к
старости и делают
отчисления на пенсию, то
оставшиеся 60% пока делать
этого по разным причинам не
решаются. Так что же может
подтолкнуть их к созданию
пенсионных сбережений?

Как оказалось, идея
удвоения государством
отчислений на пенсию, как и
наличие гарантийного фонда
для пенсионных взносов,
близка 30 % наших
пользователей, принявших
участие в опросе на тему «Я
бы стал копить на пенсию,
если...». Опрос проводился
на неделе с 29 июня по 6
июля, в нем приняло участие
более 400 человек.

А вот надежды на детей,
которые могли бы
поддержать их в старости,
возлагают всего 3 %
проголосовавших. Тогда как
32 % не представляют себе
того, что причитающейся им
пенсией доведется
воспользоваться. И еще 11 %
не склонны верить в то, что
доживут до пенсии. И это при
том, что ученые
прогнозируют в XXI веке
увеличение средней
продолжительности жизни
людей в развитых странах с
80 до 100 лет за счет
достижений медицины.

Оптимисты, все-таки
рассчитывающие дожить до
старости, вдохновились бы
делать отчисления на
пенсию при условии
доходности вложений не
ниже 10 % (22 %
респондентов). А также если
бы подобные отчисления
были выведены из под
налогообложения (те же
22%). " (Источник - Личные
Финансы)

Вот такие цифры. Более 60%
не заботятся о своем
будущем и не формируют
для себя накопления на
пенсию или старость. За
рубежом, время, когда
человек заканчивает
работать называют
"временем путешествий", а не
старостью. Я считаю, что
одной из причин этого
является то, что люди
заботятся о своем будущем
сами. В Европе порядка 80 %
населения имеет страховые
накопительные программы,
которые позволяют на
длительных сроках
сформировать значительный
капитал и получать
пожизненную ренту. В
Японии эта цифра еще
больше - она приближается
к 100%.

Может и нам стоит взять на
вооружение опыт развитых
стран и применить его к
себе? А не рассчитывать на
"авось" и "будет день и будет
пища"...

Пенсионная система Германии

Германия занимает второе
место по количеству людей
старше 65 лет. Четверть
населения Германии -
пенсионеры. Средняя пенсия
у мужчин 1391 евро, у
женщин - 1115 евро.
Бюджет пенсионной системы
в этой стране составляет
свыше 220 млн. евро.

Пенсионная система в
Германии начала
складываться в XIX веке.
Сначала она включала в себя
только государственное
страхование, но после
Великой Отечественной
войны дополнилась
производственной и частной
составляющими.

Государственная пенсия в
Германии имеет
распределительный
характер и зависит от уровня
зарплаты и трудового стажа.
Работник и работодатель
отчисляют в
государственный
пенсионный фонд
одинаковый процент,
который в сумме составляет
19 ,4% от фонда оплаты
труда. Уже сегодня этих
средств не хватает, чтобы
выплатить пенсию всем
пенсионерам, и
недостающую часть
доплачивает государство.

Те, кто работал на крупных
предприятиях, получают
еще и производственную
пенсию. Такая пенсия
возможна, если на
предприятии создана
пенсионная касса по
договоренности между
профсоюзом и
администрацией.
Производственная пенсия
зависит от прибыли
работодателя и стажа
работника. При 10-летнем
стаже работник уже может
рассчитывать на такой вид
пенсии. Производственную
пенсию получает примерно
половина немецких
пенсионеров.

Все государственные
служащие имеют
дополнительную пенсию,
которая равна пенсии по
старости.

В Германии услугами частных
страховых пенсионных
компаний пользуются
примерно 10% пенсионеров.
Каждый желающий может
заключить договор с
негосударственной
пенсионной компанией и
скопить дополнительную
пенсию к старости.

Если пенсионер умирает, то
его государственную пенсию
могут получать жена или
несовершеннолетние дети,
правда эта пенсия будет
меньше. Работодатель тоже
будет выплачивать пенсию
семье умершего бывшего
работника. Частную же
пенсию можно завещать
кому-либо. (По материалам
журнала «Пенсионные
деньги»)